Crédit immobilier : le prêt pourrait devenir plus facile et moins cher, voici pourquoi

La fin d’une période de transition

Presque 32 % de crédits en moins en un an… Entre février 2022 et avril 2023, l’offre bancaire s’est montrée particulièrement sélective dans un contexte de pouvoir d’achat menacé par différentes crises. Un cocktail explosif qui a provoqué un resserrement notable de l’accès au crédit dont le taux a monté en flèche. Du côté des banques, ce n’était pas non plus bien mieux : le crédit immobilier rapporte moins, ce qui en fait une offre bien peu intéressante, ou uniquement viable selon certains paramètres, mais peu de clients sont en mesure de correspondre à ces critères. Entre 2022 et début 2023, l’accès au marché immobilier est devenu de plus en plus difficile.

Cependant, plusieurs détails laissent entrevoir une amélioration future. D’abord, il y a la révision mensuelle du taux d’usure, qui était autrefois trimestrielle. Cela permet de donner plus d’opportunités aux établissements bancaires. Pour rappel, le taux d’usure représente le taux maximal au-dessus duquel les banques ne peuvent pas prêter. Il sert à protéger les emprunteurs de taux excessivement élevés et leur évite ainsi des difficultés financières. Ainsi, le taux d’usure préserve l'équilibre entre les intérêts des emprunteurs et ceux des prêteurs. L’augmentation de sa fréquence de révision vise à faire bouger le marché. Si cette idée n’apporte pas encore des résultats impressionnants, c’est un premier pas.

Ensuite, il y a la volonté du ministre de l'Économie Bruno Le Maire de rencontrer le gouverneur de la Banque de France pour envisager un assouplissement des règles du marché du crédit immobilier. Cependant, il ne faut pas espérer un miracle dans la mesure ou un assouplissement trop marqué pourrait pousser au surendettement des Français, ce qui reviendrait à remplacer une crise sociale par une autre. D’autres informations permettent heureusement d’être optimiste pour le troisième trimestre 2023.

Un marché qui se stabilise

D’après des experts en courtage immobilier, les taux, après ces multiples fluctuations, devraient s’apaiser, au point même de provoquer de légères baisses une fois passé le pic de l’été, estimé à 4 % pour les crédits sur 20 ans. Cela devrait peu-à-peu créer un contexte plus favorable, avec plus d’offres de crédits proposés à de meilleurs taux. Une tendance qui devrait se confirmer pour 2024.

Cela s’explique notamment parce que le crédit immobilier était utilisé principalement comme produit d’appel pour attirer de nouveaux clients, malgré une faible rentabilité. Il s’agissait d’une période de transition durant laquelle les crédits étaient moins intéressants, mais avec la mensualisation du taux d’usure, la perte enregistrée par les banques s’est réduite.

Concrètement, cela va permettre aux banques d’être plus souples à partir du troisième trimestre 2023, ce qui signifie une augmentation du volume de crédits immobiliers accordés et de meilleures chances de financement pour les projets des emprunteurs. Il convient donc d’être attentif à l’évolution du marché, surtout en fin d’année 2023, pour obtenir de meilleures offres.

Si nous nous dirigeons vers un semblant de mieux, la situation reste loin d’être parfaite : il faut rester à l'affût pour saisir la bonne opportunité.

Comment une banque calcule le taux immobilier ?

Le taux immobilier, cet élément central qui détermine le coût d'un crédit, est le fruit d'une alchimie délicate mêlant économie, risques et stratégies bancaires. Si, pour l'emprunteur, ce taux représente le baromètre de la viabilité de son projet, il est pour la banque l'expression de nombreux paramètres savamment orchestrés. Penchons-nous sur ce processus pour mieux en saisir les subtilités et pour savoir quelle banque retenir.

Le taux directeur fixé par les banques centrales, telles que la Banque centrale européenne, est le socle de tout taux immobilier. Il s'agit du taux auquel les banques se refinancent. Si ce taux est faible, les établissements bancaires peuvent alors prêter à des taux avantageux.

La marge de la banque entre en jeu. Chaque établissement souhaite naturellement réaliser un bénéfice lorsqu'il accorde un crédit. Cette marge, qui varie d'une banque à l'autre, couvre les frais de fonctionnement, les risques de non-remboursement et garantit la rentabilité de l'opération.

Le profil de l'emprunteur joue également un rôle prépondérant. Sa situation professionnelle, ses revenus, son apport personnel, ou encore son historique bancaire influencent la décision finale. Un profil rassurant aura plus de facilité à obtenir un taux attractif.

Les conditions du marché, elles, ne doivent pas être négligées. Selon la conjoncture économique, la concurrence entre établissements ou la politique monétaire, les taux peuvent fluctuer. Une période de récession économique peut, par exemple, engendrer une baisse des taux pour stimuler l'investissement. Dans tous les cas, si vous souhaitez comprendre calcul de votre taux d'intérêt immobilier, vous devrez consulter un expert.

La durée du prêt est un élément clé. Généralement, plus la durée est longue, plus le taux est élevé. Cela s'explique par le fait qu'un crédit sur une longue période engendre davantage de risques pour la banque.

Comprendre les mécanismes qui régissent la fixation du taux immobilier permet de mieux anticiper les offres des banques. Il est toujours conseillé de comparer, de négocier et de s'informer avant de s'engager. Un taux bien négocié est souvent le reflet d'une préparation méticuleuse et d'une connaissance accrue du monde bancaire.